라이나생명 공식 상품몰에서 현재 대표 치아보험으로 ‘무배당 THE건강한치아보험V(갱신형)’가 안내되고 있다. 주계약의 충전치료를 중심으로 크라운, 임플란트, 브릿지, 틀니, 재식립 임플란트, 신경치료, 스케일링 등 필요한 치과치료를 특약으로 보완하는 구조다.

주계약 가입금액 1,000만원 기준 공식 안내에서는 금·도재(세라믹) 충전치료 15만원, 아말감 1만원, 금·도재와 아말감 이외 충전치료 5만원을 치아 1개당 지급한다. 실제 가입금액에 따라 지급액은 달라질 수 있다.

THE건강한치아보험V의 충전치료보험금은 약관상 지급사유를 충족하면 전기간 치료 치아 개수 제한이 없다. 여러 치아에 충치나 잇몸질환이 생겨 충전치료가 필요한 경우 활용도가 높은 부분이다.

라이나생명 공식 판매 페이지는 크라운보장특약 가입금액에 따라 예시 지급액을 안내한다. 따라서 광고에서 본 40만원 또는 50만원 같은 금액을 모든 가입자에게 동일하게 적용되는 고정금액으로 생각하지 말고 자신의 가입설계서에서 특약 가입금액을 확인해야 한다.

계약일부터 2년 미만에는 유치와 영구치 각각 연간 3개까지 크라운치료보험금을 지급한다. 계약일부터 2년이 지난 뒤와 갱신계약에서는 약관상 지급사유를 충족할 경우 개수 제한이 없다.

최초계약의 치과치료보장개시일은 계약일을 포함해 90일이 지난 날의 다음 날이다. 일반적으로 가입 후 91일째부터 충전과 크라운 등의 보장이 시작되므로 이미 치료가 필요한 상태에서 가입한 뒤 곧바로 보험금을 받는 구조가 아니다.

치과치료보장개시일 이후라도 보험계약일부터 1년이 지난 계약해당일 전일까지 충치나 잇몸질환을 원인으로 충전 또는 크라운 치료를 받으면 약정 보험금의 50%가 지급된다. 1년 이후부터 약관상 정상 지급액이 적용된다.

보험기간 중 발생한 재해로 치아가 파절되는 등 약관상 재해를 직접적인 원인으로 지급사유가 발생하면 일반적인 질병성 치과치료의 면책·감액 기준과 달리 계약일부터 해당 치료보험금의 100%를 지급하는 조건이 안내돼 있다.

임플란트는 주계약이 아니라 관련 특약 가입 여부가 중요하다. 공식 상품몰 예시에서는 무배당 신보철치료보장특약 가입금액 1,000만원 기준 임플란트 100만원을 안내하고 있다.

보험기간 중 충치, 잇몸질환 또는 재해를 직접적인 원인으로 보철치료보장개시일 이후 최초로 영구치 발거를 진단 확정 받고 실제 해당 영구치를 발거한 부위에 임플란트 치료를 해야 약관상 지급대상이 된다.

신보철치료보장특약의 임플란트 보험금은 영구치 발거 1개당 지급하며 연간 3개까지가 한도다. 한 해에 여러 개의 임플란트를 계획하고 있다면 치료시점과 보험연도별 한도를 함께 확인하는 것이 좋다.

임플란트와 브릿지 등 보철치료는 보장개시 후라도 계약일부터 2년 이내에 약관에서 정한 원인으로 영구치를 발거한 경우 보험금의 50%가 지급되는 구조가 안내된다. 충전·크라운의 1년 감액기간과 구분해야 한다.

기존에 보험금 지급대상이 된 임플란트 치료 후 해당 치료일부터 1년이 지난 다음 날 이후 그 임플란트를 제거하고 같은 부위에 재식립 임플란트 치료를 받으면 약관 조건에 따라 동일 부위 최초 1회에 한해 보장받을 수 있다.

신보철치료보장특약에서는 충치, 잇몸질환 또는 재해로 보장개시일 이후 영구치를 발거하고 해당 부위에 브릿지 치료를 받은 경우 영구치 발거 1개당 보험금을 지급하며 연간 3개가 한도다.

틀니 치료는 약관상 지급조건을 충족하면 보철물당 보험금을 지급하고 연간 1회가 한도다. 임플란트나 브릿지와 지급단위가 다르기 때문에 고령층이 가입할 때는 보철치료별 한도를 구분해서 보는 것이 좋다.

라이나생명 치아보험은 주계약의 충전치료 외에도 신경치료, 스케일링 등 비교적 자주 발생하는 치과치료를 관련 특약으로 보완할 수 있다. 필요한 특약만 선택해 보험료와 보장범위를 조절하는 것이 중요하다.

공식 상품페이지에서는 턱관절장애 관련 방사선촬영 검사비, 수술비, 입원비 등을 보장하는 특약도 안내한다. 일반적인 충치·보철치료와는 다른 영역이므로 턱관절 문제가 걱정된다면 특약의 지급조건을 별도로 확인할 필요가 있다.

동일 치아에 충전치료와 크라운치료 등 두 가지 이상의 치료가 포함된 복합치료를 동시에 받은 경우에는 각각을 모두 중복 지급하는 것이 아니라 해당 치료보험금 가운데 가장 높은 한 가지 보험금을 지급하는 조건이 있다.

이미 충전이나 크라운 치료를 받은 치아라도 이후 새로운 충치, 잇몸질환 또는 재해를 직접적인 원인으로 다시 약관상 치료를 받으면 지급대상이 될 수 있다. 단순한 수리나 복구, 교체 목적이라면 보장되지 않는다.

기존 보철물이나 충전재가 오래됐다는 이유만으로 수리·복구·대체치료를 한 경우, 새로운 충치·잇몸질환·재해가 직접 원인이 아니라면 보험금을 지급하지 않는다. 치료 전 진단원인과 치과 기록이 중요하다.

치아보험은 치료 목적의 충치, 치주질환, 재해 등을 중심으로 보장한다. 라미네이트, 잇몸성형 등 미용을 주목적으로 한 치료나 치열교정 준비를 위한 치료 등은 약관상 보험금 지급대상에서 제외될 수 있다.

라이나생명 공식 안내에서는 치아 교모증, 치경부 마모증 등 충치·잇몸질환·재해 이외의 원인으로 받은 치과치료는 관련 보험금이 지급되지 않는다고 안내한다. 치료명만 볼 것이 아니라 치료 원인을 확인해야 한다.

THE건강한치아보험V는 갱신형 상품이다. 공식 안내에서는 10년마다 갱신해 최대 80세까지 보장 가능한 구조를 안내하고 있으며 갱신 시 연령과 보험료율 등에 따라 보험료가 인상될 수 있다.

정상적으로 갱신된 계약은 갱신일을 치과치료보장개시일로 하며 지급사유가 발생하면 해당 치료보험금의 100%를 지급하는 구조가 안내된다. 다만 효력이 상실됐다가 부활하는 경우에는 별도 보장개시 기준이 적용된다.

현재 공식 안내상 이 치아보험은 만기환급금이 없는 순수보장형이다. 보험료를 장기간 냈다고 해서 만기에 납입보험료를 돌려받는 저축성 상품이 아니다.

납입보험료에서 위험보장을 위한 보험료와 계약체결·관리비용 등이 차감되므로 중도해지 시 해약환급금은 이미 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있다. 치과치료를 받지 않았다고 보험료가 그대로 적립되는 구조가 아니다.

보험료 납입기간 중 동일한 재해 또는 재해 이외의 동일한 원인으로 여러 신체부위의 장해지급률을 합해 50% 이상 장해상태가 되면 차회 이후 보험료 납입을 면제하는 조건이 안내돼 있다.

치아보험은 최근 치과진료, 치료 권유, 치아 상태 등에 관한 계약 전 알릴 의무가 중요하다. 고지사항을 사실과 다르게 알리면 계약이 해지되거나 보험금 지급이 제한될 수 있다.

이미 임플란트나 크라운 치료를 권유받았거나 치료계획이 잡혀 있다면 새 보험 가입만으로 해당 치료가 보장된다고 단정하면 안 된다. 청약서의 고지문항과 보장개시일, 약관의 지급조건을 먼저 확인해야 한다.

임플란트 1개 보험금만 보고 가입하기보다 앞으로 낼 갱신보험료와 충전·크라운·보철치료 가능성을 함께 계산하는 것이 좋다. 특히 치아 상태가 양호하고 치료 가능성이 낮다면 장기간 납입보험료가 실제 예상 치료비보다 커질 수도 있다.

주계약만 가입했다고 임플란트가 자동으로 100만원 보장되는 것은 아니다. 신보철치료보장특약의 가입 여부와 가입금액을 확인하고 발거 원인, 보장개시일, 연간 한도, 감액기간을 함께 봐야 한다.

보철치료보다 충치 치료가 자주 발생하는 사람은 충전재별 지급액과 크라운 특약의 보장금액을 중심으로 비교하는 편이 실용적이다. 충전치료의 개수 제한이 없다는 점과 크라운 초기 한도를 구분하면 된다.

나이가 들수록 여러 치아를 상실할 가능성이 커지므로 임플란트만 집중해서 보기보다 브릿지와 틀니의 지급단위, 연간 한도까지 함께 확인하는 것이 좋다. 실제 치료계획은 치과의사의 진단을 기준으로 결정해야 한다.

최초계약의 질병성 치과치료는 일반적으로 계약일부터 90일이 지난 다음 날부터 보장이 시작된다. 보장개시 전에 진단확정된 치료는 보험금 지급이 제한될 수 있으므로 가입시점과 진단시점을 정확히 확인해야 한다.

라이나생명 공식 안내에서는 해약환급금 또는 만기보험금에 기타지급금을 합한 금액을 회사의 다른 보호상품과 합산해 1인당 1억원까지 보호하고, 별도로 사고보험금도 합산 1억원까지 보호한다고 설명한다.

보험계약자와 보험료납부자가 법인인 보험계약은 예금자보호 대상이 아니다. 개인이 가입하는 일반 치아보험과 기업이 계약자가 되는 경우의 보호여부를 구분할 필요가 있다.

기존 계약을 먼저 해지하면 새 보험의 90일 면책기간과 감액기간이 다시 시작될 수 있고 건강·치아 상태 변화로 새 계약 인수가 거절될 수도 있다. 새 계약의 인수와 보장조건을 확인한 뒤 기존 계약을 정리하는 것이 안전하다.

치과치료 보험금은 치료명뿐 아니라 원인, 치아번호, 진단일, 발거일, 치료일 등이 지급판단에 중요할 수 있다. 임플란트나 브릿지처럼 발거가 지급조건인 치료는 관련 기록을 특히 잘 보관하는 것이 좋다.

온라인 상품페이지의 보장금액은 특정 가입금액을 기준으로 한 예시일 수 있다. 실제 보험금과 보험료, 가입나이, 갱신조건은 개인별 설계에 따라 달라질 수 있으므로 청약 전 최신 상품설명서·상품요약서·약관과 가입설계서를 최종 확인해야 한다.